經濟理財(經濟理財入門書籍推薦)

經濟下行期,普通家庭科學理財方法淺析(1)
最近幾年,國際形勢動蕩不安,國內經濟轉型及下行壓力加大,再上新冠疫情肆虐全球,各行業企業裁員降薪的聲音也是此起彼伏,不絕于耳。作為普通人,普通家庭如何進行科學的理財,才能有效抵御外部環境的各種不確定性,就成了大家普遍關注的焦點問題。
一.首先需要具備積極主動的理財觀念
俗話說“你不理財,財不理你。”要想有一個穩健良好的家庭理財收益,首先要樹立積極主動的投資理財的理念,避免消極和悲觀的家庭理財觀念。
二.其次需要全面了解各種金融理財產品和工具
2.1保險產品:大體分為重疾險、壽險、意外傷害險和年金險等主要險種。相關產品特點等細節介紹保險公司都會有產品說明,網上也都能查詢到。至于如何選擇保險公司可以參考附表一進行對比選擇,建議選擇有良好股東背景的大型保險機構。
2.2基金類產品:包括貨幣基金、股票型基金和指數基金等品種。在各大銀行和證券公司均能買到相關產品。建議選擇大銀行或知名大券商推出的各類基金產品,同時相關產品的歷史收益水平也可以在網上查詢到可作為購買參考。
2.3銀行理財產品,建議關注大型銀行推出的合理收益的理財產品,穩健理財。
2.4信托類產品,對于中高收入家庭可適當關注該類產品。
2.5期貨類產品,對于風險承受能力較高的高收入人群可適當謹慎購買該類產品。
2.6債券類產品,可適當關注。
2.7由于國家已明確房住不炒的政策基調,目前房子已逐步退去金融理財的屬性,本文就不再探討房產投資的注意事項。
2.8黃金、珠寶、古玩和字畫等品類視個人愛好可適當配置,也不作為今天探討的重點。
三.最后需要對各理財產品和投資工具進行科學合理的配置,達到穩健的效果和合理的收益水平。
根據科學測算,特對家庭的主要大類資產的配置比例大體建議如下:
3.1要花的錢,主要包括現金和貨幣基金等,建議配置比例為家庭總資產的10%左右。
3.2保命的錢,主要包括重疾險、意外傷害險和壽險等保險類產品,建議配置比例為家庭總資產的20%左右。
3.3關注收益率的錢,主要包括股票和股票型基金等產品,建議配置比例為家庭總資產的30%左右。
3.4保本的錢,主要包括信托、債券和年金保險等產品,建議配置比例為家庭總資產的40%左右。
以上配置比例可結合家庭和個人的具體情況進行適當的調整,但調整幅度不建議過大。
具體設置比例和細節參展以下附表二和附表三。
經過以上的分析,我們可以了解到家庭理財也是一門科學,需要積極,主動和專業的謀劃與設計,我們相信只要按照上邊探討的方法進行合理配置,每個家庭都能自如應對各種外部環境的變化,從而達到穩健而又不失進取的理想生活狀態。
附表一
附表二
附表三
最適合普通家庭的理財方式(2)
最適合普通家庭的理財方式首發于保險銷售友情提醒:同業人員可直接從《產品篇》看起
《理念篇》理財是永恒不變的話題,理財的本質就是讓財富保值增值,如何做到保值就是讓資產的增值趕過通貨膨脹,否則就貶值,
通貨膨脹通貨膨脹率(Inflation Rate),也稱為物價變化率,是貨幣超發部分與實際需要的貨幣量之比,用以反映通貨膨脹、貨幣貶值的程度。
通貨膨脹率(物價上漲率)={(現期物價水平 -基期物價水平)/基期物價水平
(價格上漲率是從低到高,以基期物價水平為基數)
注意上式,通貨膨脹率不是價格指數,即不是價格的上升率,而是價格指數的上升率。
即用CPI(消費者價格指數)基本可反映通貨膨脹的程度。
藍色的線為通貨膨脹率,以左邊縱軸數字為體現,黑色為消費者價格指數,以下為近20年的波動,最高時大約為2008~2009年,超過8%,近10年未超過6%,基本在3%的樣子,
所以拿到更高的利率才是關鍵,但……
以下為近20年活期存款利率,利率逐年走低,近期已跌至0.3%~0.35%
財富只有積累到一定程度才能體現更大的價值,積累的過程則需要一步一步,而逐年下降的利率卻不給我們時間,所以能抓住安全可靠穩定長期不變的利率,同時可以零存整取,能積沙成塔,積少成多,積累財富的過程變得尤為關鍵。這樣便可讓原有財富(趕超通貨膨脹)不貶值的情況下,讓后賺取的財富依然享受前幾年的高利率,達到保值增值,積累增長財富。
推薦兩種理財方式:基金定投&增額終身壽1.基金定投,長期定投,別急躁,通過長期定投彌補短期波動,利用微笑曲線定律,實現盈利。(牛市過后購買,哪怕牛市開始購買,達到自己預期收益率時賣掉,牛市周期一般3~7年)另外,即使不買,通過長期定投,只要市場存在有大浮波動,依然大概率盈利。
上證指數近5年的走勢:
上證指數近10年的走勢:
2021年2月18日
3696點
2018年1月15日
3558點
理論邏輯:
例如:
時間:2015年6月12日(5143點)—2018年1月29日(3523點);
期間指數漲跌幅:-31.21%;
模擬定投總收益:8.98%。
推薦大盤指數型基金,如滬深300ETF等,長期定投超過200天建議A款,200天以內建議C款。
2.類固定收益型保險,例如增額終身壽等,首先,產品是保險,安全性就得到了保障(中國立法不允許壽險保險公司倒閉);其次,收益是以現金價值形式體現。每年的金額不會多,不會少,寫進合同。所見即所得穩定可靠;再者,是它的收益性,目前基本吊打銀行所有存儲類產品,輕輕松松年化4%以上
第四,它具有身價保障性,如果在交費期間內,或是現價增長沒有大于保額前,被保險人發生身故、全殘、矢能,那將得到一筆保額賠付。(保額大于初始保費,且逐年遞增,現價也逐年遞增;如何發生理賠,保額與現價,兩者取其大)
第五,交費方式可選性多,產品可選擇躉交(一年交)、三年交、五年交、甚至更長(十、十五、二十),適合各種人員需求;
第六,起點低,除躉交通常要求1萬元起,很多產品期交甚至低至1000元/年起交;
第七,鎖息,目前市面上增額終身壽產品,從現價大于本金的次年起,基本上是以近似3.5%的收益,復利增值;
第八,積少成多,零存整取;有人認為零存整取這是保險產品的劣勢,而正常家庭恰恰每年都有一定額度不大的財富積累,且只有大額金額才能產生更大倍增價值原則,零存整取(用)這才是最符合中國普通人積累財富的方式方法;也有人說保險周期太長,不靈活,我想用錢時不能靈活取用。但科學的資產配置一直是現金流、短期儲蓄,中長期儲蓄投資等多種方式合理搭配運用。類似于標準普爾家庭資產象限圖的配置方式,就比較推薦
標準普爾家庭資產象限圖第1個賬戶 日常開銷要花的錢,一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。
一般放在活期儲蓄銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷,日常生活、衣食住行等開銷都從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的,但是我們最容易出現的問題是占比過高,很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多,而沒有錢準備其他賬戶,是不正確的理財行為
第2個賬戶 杠桿賬戶保命的錢,關鍵時刻以小博大,一般占家庭資產的20%,購買保障型壽險產品,解決突發重疾和意外帶來的高昂的費用。
這個賬戶保障家庭成員出現意外事故或重疾時,有足夠的錢保命,主要是意外傷害和重疾保險。100元換10萬元,平時不占用太多錢,用時又有大筆的錢。
關鍵時刻,如果沒有這個賬戶,可能威脅到其他三筆錢。意外就是專門用來解決這筆錢的。
所以叫保命的錢,您有這個賬戶嗎?
第3個賬戶 收益賬戶生錢的錢,一般占家庭資產的30%,為家庭創造收益,用有風險的投資創造高回報。
用有風險的投資創造高回報。通過您的智慧,用您最擅長的方式為家庭賺錢。包括投資股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶的關鍵在于合理的占比,也就是要賺得起也要虧得起,無論盈虧對家庭不能有致命的打擊,這樣您才能從容的選擇。
第4個賬戶 長期收益賬戶保本升值的錢,一般占家庭資產的40%,讓現在不用的錢保值增值,從而抵御通貨膨脹的侵蝕,做到長期穩健的增值。為保障家庭成員的養老金、子女教育金、傳承計劃等,需要提前準備。
要保證資金不能有任何損失并抵御通貨膨脹的侵蝕,所以,收益不一定高,但要長期穩定的。最重要的是專屬、固定收益和受法律保護:
1、不能隨意取用,養老金說是要存,但經常被買車、買房或者裝修所占用;
2、每年或每月有固定的錢進入賬戶,才能積少成多;
3、要受法律保護,要和企業資產相互隔離,我們常聽人說很多人年輕的時候多風光,老了卻身無分文窮困潦倒,就是因為沒有這個賬戶。
標準普爾圖相當于足球比賽的站位,三象限是前鋒,一象限是中場,四象限是后衛,二象限是守門員。
要想運籌帷幄,享受幸福人生,需要合理的排兵布陣。
《產品篇》推薦產品實際收益值均大于或等于以上所列數值。
選擇產品方法選擇產品,對比同類的原則也相當簡單,注意以下幾點:
首選類固定收益產品,類似增額終身壽,它以現價形式體現收益,穩定可靠寫進合同。而標有結算利率類的產品,盡量不去購買,筆者2016年買的一款年金保險,附加金賬戶當時結算利率6.8%,之后逐年下跌,現在已跌至3.5%。再結合主險年金險利率(2%~2.5%)整體收益3%都不到。同期增額終身壽產品至少4.025%以上收益。同時,同交費年限,同交費金額,一致的情況下,到同一時期,在保底保證收益的前提下,哪款產品收益高就選擇哪款購買。(保險類產品,不用擔心公司問題,倒閉問題,以及相關安全性問題,就看產品收益高低即可)根據自身需求,以及將來的規劃選擇適合自己的產品,交費金額,交費年限等。保險只有最適合自己的,沒有最好的。編輯于 2022-07-10 15:33贊同?文章被以下專欄收錄.css-1any501{box-sizing:border-box;margin:0;min-width:0;max-width:100%;height:auto;background-color:#FFFFFF;width:40px;height:40px;border-radius:50%;}保險銷售