銀行存款利息下降后很多機(jī)構(gòu)主推增額保險(xiǎn)到底好嗎？（1）

#頭條創(chuàng)作挑戰(zhàn)賽#2022年注定是金融行業(yè)不平凡的一年，全球經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定和外圍環(huán)境的影響，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到拖累，面對(duì)如此之下行壓力，國(guó)有五大銀行開(kāi)始下調(diào)了儲(chǔ)蓄存款的利息，這個(gè)已經(jīng)不是新聞了，接下來(lái)很多銀行也都紛紛加入了下調(diào)利息的行列，因?yàn)槠胀ɡ习傩胀顿Y還是保證本金安全最主要，收益其實(shí)是第二位的！那么銀行的定期存款和大額存單就成了首選，因?yàn)槠涫找娣€(wěn)定、靈活性高的優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)成為了最搶手的投資選擇！

有的人也會(huì)說(shuō)你可以選擇銀行理財(cái)啊，那個(gè)收益也不錯(cuò)的或者是購(gòu)買(mǎi)貨幣基金以及余額寶理財(cái)通等等，其實(shí)選擇很多，但是從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看今年銀行理財(cái)普遍利率下降，特別是今年3月到4月之間購(gòu)買(mǎi)的大銀行理財(cái)機(jī)會(huì)全部虧本，再說(shuō)貨幣基金和余額寶理財(cái)通不都是貨幣基金嘛，那個(gè)收益就更低了吧，而且是更不能保證本金的投資你敢把所有錢(qián)投進(jìn)去嗎？一旦出現(xiàn)個(gè)黑客或者系統(tǒng)故障等等……想著都后怕！這個(gè)時(shí)候就出現(xiàn)了很多機(jī)構(gòu)趁機(jī)把增額壽險(xiǎn)搬了出來(lái)！

增額壽險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)有很多年了，只是銀行利率高的時(shí)候他存在很多弊端并沒(méi)有能夠有宣傳噱頭，我也并不是說(shuō)這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品不好，只不過(guò)靈活性很差，如果你一旦購(gòu)買(mǎi)在未來(lái)的約定期限5年或者更多年內(nèi)是不能夠支取的，只能是作為一個(gè)閑余資金的長(zhǎng)期管理還行，如果一旦用錢(qián)需要支取的話本金將會(huì)受到很大的損失，所以大家在面對(duì)宣傳的時(shí)候別只是聽(tīng)著收益高，提前鎖定高利率等等宣傳詞，你未來(lái)很多年的資金時(shí)間價(jià)值來(lái)?yè)Q取現(xiàn)如今的單利。

所以說(shuō)面對(duì)存款利息的下調(diào)不要盲目的去選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要考慮清楚再下手，目前還是有很多城市銀行和農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利息沒(méi)有做調(diào)整也是非常可觀的利率，所以這些銀行還是首選產(chǎn)品！

銀行的大額存單為啥都在降，增額終身壽為啥大家都在推薦？（2）

銀行的大額存單為啥都在降，增額終身壽為啥大家都在推薦？

大額存單利率又降低了！

自近期市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)中小銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限后，國(guó)有大行和股份行也開(kāi)始加入存款利率下調(diào)“陣營(yíng)”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：

目前股份制銀行3年期大額存單利率最高為3.55%，最低已降至2.9%，下調(diào)幅度超60個(gè)基點(diǎn)。

此前多家銀行收到市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制通知，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)BP左右，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)還會(huì)有更多銀行進(jìn)行調(diào)整...

一、多銀行下調(diào)大額存款利率

4月25日，多家銀行對(duì)3年期、2年期大額存單及相關(guān)產(chǎn)品利率下調(diào)。

以招商銀行的收益率，3年期大額存單，收益率2.9%。

民生銀行，沒(méi)有招商銀行那么突然，但也足夠驚悚了。

據(jù)某家國(guó)有銀行客戶經(jīng)理表示：

每個(gè)月臨近月底，大額存單的額度都會(huì)比較緊張；如果客戶想要購(gòu)買(mǎi)，需要向客戶經(jīng)理單獨(dú)申請(qǐng)或者在手機(jī)APP定時(shí)搶購(gòu)。

不僅如此，準(zhǔn)入門(mén)檻也相對(duì)較高，起投金額為50萬(wàn)，還需要是白名單客戶...

二、大額存單利率為何下降？

首先，處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素考慮：

一家城商行地方副行長(zhǎng)表示：對(duì)于大額存單利率下調(diào)的原因——

主要還是希望通過(guò)降低存款利率，從而降低貸款利率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多低成本的金融支持。

日前央行宣布降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)將向市場(chǎng)釋放5300億的資金，這意味著目前市場(chǎng)資金的供給增加。

總體來(lái)看，當(dāng)前市場(chǎng)有效需求仍有待提高，而流動(dòng)性已經(jīng)保持了合理充裕的水平。

而3年期大額存單利率的下降，也說(shuō)明銀行對(duì)流動(dòng)性充裕的預(yù)判；

同時(shí)也是利率市場(chǎng)化下，銀行存款利率自主定價(jià)的結(jié)果。

此外，從銀行的角度來(lái)看：

大額存單的付息成本過(guò)高，吸收太多的高成本資金會(huì)降低凈息差水平，也不利于銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

處于當(dāng)前銀行降低負(fù)債成本的因素考量，大額存單已經(jīng)不將其作為銀行重要的負(fù)債方式，因此利率及額度都不會(huì)太高。

三、定期存款利率目前也迎來(lái)降息

9月15日，國(guó)有六大行（工農(nóng)中建交郵）和招行又下調(diào)了存款利率。

1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個(gè)基點(diǎn)；3年期定期存款利率為2.60%，下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

緊接著，9月16日，中信、光大、民生、平安、浦發(fā)、廣發(fā)等六家股份制銀行也宣布下調(diào)存款利率。

這已經(jīng)是今年來(lái)第2次下調(diào)存款利率了。

如果大家有關(guān)注財(cái)經(jīng)這塊，這幾年金融監(jiān)管部門(mén)一直在引導(dǎo)銀行降低負(fù)債成本...

已整頓了如互聯(lián)網(wǎng)存款、靠檔計(jì)息等違規(guī)存款產(chǎn)品；

對(duì)銀行協(xié)議存款等提出了更嚴(yán)格的要求；

同時(shí)鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)左右。

因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，定期存款利率下降是大勢(shì)所趨。

同時(shí)國(guó)債，今年利率已經(jīng)三連降了...

還有余額寶這類(lèi)貨幣基金，曾經(jīng)6%的輝煌就不說(shuō)了，

就在去年這時(shí)候，年化還有2%，現(xiàn)在已經(jīng)快腰斬了。

有人戲稱利率下行這事就像脫發(fā)，每次降一點(diǎn)沒(méi)啥感覺(jué)，結(jié)果就“禿然”成了地中海。

當(dāng)然，上面這些都是近乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，股票基金市場(chǎng)今年則更為動(dòng)蕩。

年初到現(xiàn)在，上證綜指已經(jīng)下跌12.08%，一度失守2900點(diǎn)。

公募基金也是虧損居多，上半年8420只公募基金平均收益率為-5.09%。

其他的，像炒幣、炒房更是銷(xiāo)聲匿跡，玩這個(gè)要么血本無(wú)歸，要么就直接套牢。

由此，理財(cái)市場(chǎng)一時(shí)間尷尬了起來(lái)。

高風(fēng)險(xiǎn)投資實(shí)在不敢玩了，低風(fēng)險(xiǎn)銀行、國(guó)債利率還一直降，

怎么讓手里的錢(qián)更好的保值增值，難度來(lái)到了hard級(jí)別..

四、保本保收益的產(chǎn)品有哪些？

答案有三個(gè)：50萬(wàn)本息以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、以及保險(xiǎn)。

1、50萬(wàn)本息以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄

銀行存款受到存款保險(xiǎn)的保護(hù)，50萬(wàn)以內(nèi)是安全保本的。

2、國(guó)債

國(guó)家發(fā)行的債券，發(fā)行的主體是國(guó)家，帶有天然的背書(shū)，一直被大家當(dāng)作最安全的金融工具。

3、保險(xiǎn)

年金、增額終身壽險(xiǎn)這類(lèi)的財(cái)富類(lèi)保險(xiǎn)，保單利益明明白白寫(xiě)在合同里，受到《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的保護(hù)。

而且從行業(yè)的監(jiān)管強(qiáng)度和保險(xiǎn)作為金融三駕馬車(chē)的性質(zhì)來(lái)看，保險(xiǎn)的安全性是非常高的。

五、增額壽險(xiǎn)想對(duì)比銀行存款有哪些優(yōu)勢(shì)

如果我們有一筆10萬(wàn)元閑散資金，那存銀行和存保險(xiǎn)有什么區(qū)別呢

眾所周知，銀行屬于單利，保險(xiǎn)屬于復(fù)利，為了更加直觀的對(duì)比，

我以10萬(wàn)本金為例，分別投入銀行和保險(xiǎn)（增額終身壽險(xiǎn)）賬戶，對(duì)比n年之后賬戶的余額，收益如下圖所示：

1、從收益性的角度

前7年∶存銀行收益>存保險(xiǎn)收益

7年后∶存銀行收益<存保險(xiǎn)收益

第30年，存保險(xiǎn)收益比存銀行收益高出了9萬(wàn)多，所以，從收益性的角度我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，短期理財(cái)適合銀行，而中長(zhǎng)期理財(cái)，存增額終身壽險(xiǎn)收益更佳。

2、從穩(wěn)定性的角度

案例中演示是以銀行2.75%的單利來(lái)進(jìn)行演算的，但實(shí)際上，銀行的利率5年期存款并不是固定不變的。

隨著央行基準(zhǔn)利率下跌，各大商業(yè)銀行利率也會(huì)隨之下跌，是沒(méi)辦法保障一直維持2.75%的利率的。

而增額終身壽險(xiǎn)擁有鎖定利率的功能，利率寫(xiě)進(jìn)合同，不管10年、20年，還是50年、80年，只要沒(méi)退保，賬戶金額一直能鎖定3.5%的復(fù)利。

3、從靈活性的角度

銀行存款，活期存款靈活性超強(qiáng)，但收益也超低。

銀行理財(cái)，有定期的（30天、90天、半年、1年的、3年等），也有靈活申贖。

增額終身壽險(xiǎn)，雖然可隨時(shí)取用，但前期因?yàn)橘~戶價(jià)值低于保費(fèi)，所以取用不劃算，

一旦回本之后，可以通過(guò)減保取現(xiàn)，非常靈活。

如果有閑散資金，但3-5年內(nèi)需要?jiǎng)佑玫模ㄗh重點(diǎn)考慮銀行理財(cái)或者銀行存款，而如果3-5年內(nèi)不動(dòng)用的資金，選擇增額終身壽險(xiǎn)，收益性和靈活性都會(huì)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

六、市場(chǎng)第一梯隊(duì)增額終身壽！

說(shuō)到增額終身壽險(xiǎn)，就給大家詳細(xì)講講即將下架的金玉滿堂（合同名：弘康弘運(yùn)增利增額壽險(xiǎn)）

它是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的增額終身壽險(xiǎn)，有5個(gè)優(yōu)勢(shì)！

1、鎖定終身保單利益！

我們以30歲男性，年交10萬(wàn)，連續(xù)交3年為例，利益演示數(shù)據(jù)如下：

現(xiàn)金價(jià)值是退保能夠拿到的錢(qián)。增額終身壽險(xiǎn)支持減保，也就是有資金需求的時(shí)候，可以通過(guò)減保部分領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值里的資金來(lái)用。另外，現(xiàn)金價(jià)值是白紙黑字寫(xiě)在合同里，投保后附在保險(xiǎn)合同上一起發(fā)給我們。這就導(dǎo)致現(xiàn)金價(jià)值是增額終身壽險(xiǎn)非常重要的部分。

在第7個(gè)保單年度，弘康金玉滿堂的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到316640元，已經(jīng)超過(guò)了我們繳納的保費(fèi)了。

整體來(lái)看，弘康金玉滿堂的IRR（內(nèi)部收益率，不等于實(shí)際收益）接近3.5%，也是一個(gè)比較令人滿意的表現(xiàn)了。

每年交10萬(wàn)，交費(fèi)3年，累計(jì)交納的保費(fèi)是：30萬(wàn)。

50歲的現(xiàn)金價(jià)值有57萬(wàn)多，算出這時(shí)的irr為3.48%，換算成單利差不多是4.58%；

70歲的現(xiàn)金價(jià)值有114萬(wàn)多，這時(shí)的irr為3.49%，換算成單利約7.03%。

總共交了30萬(wàn)保費(fèi)，70歲時(shí)的利益接近4倍杠桿。

越到后面，irr越接近增額終身壽的最高利益3.5%。

時(shí)間越久，金玉滿堂增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值越高。

考慮到未來(lái)利率還會(huì)長(zhǎng)期下降的趨勢(shì)，這個(gè)利益增長(zhǎng)可以說(shuō)是相當(dāng)不錯(cuò)了。

2、投保足夠靈活！

金玉滿堂（合同名：弘康弘運(yùn)增額終身壽險(xiǎn)）起投門(mén)檻低，一次性或者年交僅需5000元起。

交費(fèi)期限還十分多樣，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年，不但是短交費(fèi)期間還是長(zhǎng)交費(fèi)期間都有，基本滿足不同人群的需求。

尤其是追求長(zhǎng)交費(fèi)期，想強(qiáng)制給自己或者給家人儲(chǔ)備一筆資金的朋友，建議盡快考慮。

3、保障加碼！

金玉滿堂除了有身故或全殘的保障，還額外含有航空意外身故/全殘的保障，

4、投保門(mén)檻低

金玉滿堂的健康告知很寬松：僅有一條，有三高、結(jié)節(jié)等健康問(wèn)題也可以投保

此外，金玉滿堂支持隔代投保：可以給孫子、孫女、外孫、外孫女投保。

5000元就可以起投。

七、熱門(mén)增額終身利益對(duì)比

以0歲男孩子為例，選擇3年繳費(fèi)，不同產(chǎn)品保單利益如下：

從長(zhǎng)期收益來(lái)看：

昆侖增多多三號(hào)算是異軍突起，在3年交的情況下表現(xiàn)非常好，

前期收益比較平淡，9年才能回本，但后期收益越來(lái)越猛，

40歲后收益最高，已經(jīng)非常接近增額終身壽的最高收益3.5%了。

金玉滿堂：回本更快，7年就行，前40年收益無(wú)人能打得過(guò)。

最后是益利多，也是7年回本，雖然收益略遜于前面那倆，但跟后面的比還是強(qiáng)很多的。

至于回本速度，倍護(hù)金生3年回本；

如果純粹當(dāng)做短期儲(chǔ)蓄，存?zhèn)€5年左右，確實(shí)要比存在銀行更好一點(diǎn)。

綜合來(lái)看回本速度和收益，其實(shí)金玉滿堂還是理所當(dāng)然的最強(qiáng)，兩項(xiàng)都不弱。

以0歲男孩，保額20萬(wàn)，交5年，總保費(fèi)為100萬(wàn)來(lái)測(cè)算：

5年交，排在前面的仍舊是增多多三號(hào)＞金玉滿堂＞益利多。

但綜合回本速度和收益，仍舊是金玉滿堂最強(qiáng)。

以0歲男孩，10萬(wàn)交10年，總保費(fèi)為100萬(wàn);

從長(zhǎng)期收益來(lái)看：

增多多三號(hào)直接退出了第一梯隊(duì)，益利多反而變成了收益最高的；

30歲時(shí)能拿到241萬(wàn)的收益，9年就能回本。

金玉滿堂同樣也是霸榜的產(chǎn)品，回本速度也變成快的那一撥，也是9年回本；

最終到30歲時(shí)能拿到240.9萬(wàn)的收益。

另外還有一個(gè)值得說(shuō)的，是招商仁和的金盈衛(wèi)；

收益雖然比不上金玉滿堂這種互聯(lián)網(wǎng)頂尖產(chǎn)品，但卻是大保司出品。

綜合來(lái)看，10年交的情況下益利多和金玉滿堂同樣優(yōu)秀，選哪個(gè)都可以；

如果比較信任大保司的話，金盈衛(wèi)也非常不錯(cuò)。

總結(jié)一下：

單從收益對(duì)比來(lái)看：

1）1年、3年、5年期交的數(shù)據(jù)，弘康金滿意足（又名金玉滿堂、合同名弘康弘利增額終身壽險(xiǎn)）最優(yōu)秀；

2）10年期，國(guó)聯(lián)益利多2.0較為領(lǐng)先，弘康金滿意足臻享版其次，但是弘康保單貸款利率低，也是一大優(yōu)勢(shì)。

寫(xiě)在最后

目前很多增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受2022年人身險(xiǎn)負(fù)面清單的影響，

銀保監(jiān)管認(rèn)為，目前的增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在以下不合理設(shè)置：

1，減保過(guò)于靈活；

2，前期現(xiàn)金價(jià)值過(guò)高；部分產(chǎn)品6年、8年就給足收益，不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；

3，保額增長(zhǎng)速度容易誤導(dǎo)消費(fèi)者；

具體的政策我們就不再分析了，這個(gè)政策的直接影響就是，目前額壽險(xiǎn)減保不限制的、回本太快，收益給的太快的、保額增長(zhǎng)速度設(shè)置不合理的增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都得逐步停售。

而弘康的產(chǎn)品就在其中，如果你手上剛好有一筆閑錢(qián)，而且你又有孩子教育、自己養(yǎng)老等規(guī)劃，或者想要長(zhǎng)期攢一筆錢(qián)，那么就很建議你購(gòu)置一份弘康弘運(yùn)增利終身壽險(xiǎn)！

官方投保鏈接入口：

弘康目前僅支持北京地區(qū)投保，大家在投保之前可以填寫(xiě)我所在保通保險(xiǎn)代理銷(xiāo)售公司的地址，

北京分公司：北京市通州區(qū)濱惠南三街38號(hào)8層802。

以后如果想要減保，大家可以找小任找個(gè)減保測(cè)算表，沒(méi)事自己可以算算，保單減保之后，還剩多少，以后設(shè)計(jì)怎么領(lǐng)，像這樣的表格；

有啥問(wèn)題就再問(wèn)小任renyoucai1嘍~~~

通過(guò)小任購(gòu)買(mǎi)金滿意足臻享版（合同名：弘康弘利），可贈(zèng)送CAR-T權(quán)益卡，已經(jīng)京東卡。

金滿意足臻享版，減保沒(méi)有限制，各個(gè)繳費(fèi)期間收益都較高，特別是3年期交、5年期交非常值得買(mǎi)，

2022年9月30日停售，小任在微信renyoucai1 等你來(lái)問(wèn)！！！

利率下調(diào)的背后，反映的是整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的改變，我們的理財(cái)觀念也得更新了。

要想保本理財(cái)，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)也能發(fā)揮作用。

投保增額終身壽險(xiǎn)，長(zhǎng)期持有可以保本增值。

無(wú)論是為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，還是為孩子準(zhǔn)備教育金，增額終身壽險(xiǎn)都幫的上忙。